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Hypothèque étudiant en médecine?


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Salut!

je me renseigne tranquillement sur les hypothèques. Si je suis acceptée en médecine, ça va impliquer un déménagement. J'ai une petite famille et presque 30 ans. Nous serions rendus à l'étape d'avoir une maison, mais comme j'ai toujours (ou presque) été aux études, je ne sais pas comment une institution financière me voit. Avez-vous de l'expérience là-dedans ? J'ai un bon crédit, mais déjà des dettes en raison d'études antérieures.

Vos conseils ?

Merci !

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Normalement, ça ne devrait pas trop être un problème à condition de t'adresser à un spécialiste des étudiants en médecine et que ton conjoint aie un revenu adéquat. Par contre, à moins que tu sois 100% sûre de vouloir aller en médecine de famille, j'aurais tendance à te suggérer d'attendre la résidence. En effet, ce serait dommage d'acheter une maison et de devoir la revendre dans seulement 4 ans à cause d'un déménagement pour la résidence.

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Merci pour cette réponse. En effet, c'est matière à réflexion!

32 minutes ago, Snowmen said:

Normalement, ça ne devrait pas trop être un problème à condition de t'adresser à un spécialiste des étudiants en médecine et que ton conjoint aie un revenu adéquat. Par contre, à moins que tu sois 100% sûre de vouloir aller en médecine de famille, j'aurais tendance à te suggérer d'attendre la résidence. En effet, ce serait dommage d'acheter une maison et de devoir la revendre dans seulement 4 ans à cause d'un déménagement pour la résidence.

 

 

Au niveau des spécialistes des étudiants en médecine, auriez-vous une recommandation d'institution financière ? Pas seulement pour une hypothèque, mais pour une marge de crédit par exemple.

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Pour te résumer les nombreux threads de marges de crédit: RBC ou Scotia. Si tu es effectivement acceptée en médecine (je te le souhaite!), peut importe ce que tu as fait avant, toutes les institution financières te voient comme ça: $$$$$$$$ ;) 

Par contre pour l'hypothèque, j'avais brièvement effleuré le sujet avec un conseiller, par curiosité, et de ce que j'ai compris ils auraient été plus frileux pour une hypothèque avant la 4e année de médecine, et ce n'est pas très commun non plus. Mais ça vaut la peine de rencontrer un conseiller avec ton partenaire si vous voulez absolument acheter.

 

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Il n'y a pas d'hypothèque spécial pour les étudiants en med, mais il y en a un pour les résidents/médecins. Je t'aviserai aussi d'attendre à la résidence, tu risques de faire beaucoup de déplacements pendant la 3e et 4e année et tu sais pas encore où tu va être pour ta résidence + carrière.

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Merci beaucoup pour vos conseils. Je garde cela en tête bien évidemment! Je dirais que c'était principalement pour la vie familiale, avoir une cour... quitte à revendre. Mais bon, c'est une bonne réflexion à avoir.

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Salut,

J'étais exactement dans ta situation,

J'ai facilement réussi a avoir une hypothèque... J'ai payé les versements avec ma marge et j'ai payé une bonne partie du 20% de cashdown avec ma marge et l'autre parti avec des Celi que j'avais rempli avec mes prêts et bourses! J'avais déjà des dettes d'études antérieures et ça n'a pas causé de problème ni pour la marge ni pour l'hypothèque.

Pour l'hypothèque il faut que tu t'adresse a certaines institutions spécifiques qui considèrent le revenu potentiel que tu feras car la plupart des institutions regarde seulement ton revenu actuel. Desjardins du réseau de la santé le font (peut-être d'autres succursales aussi mais réseau de la santé c'est la meilleure option car ils ne font que ça s'occuper des gens en santé versus les autres succursales qui ne vont rien comprendre de quoi tu leur parle avec ta marge et ton hypothèque ils vont te trouver fou/folle). Je crois que certaines banque le font avec des conseillers spécifiques mais il va falloir que tu fasses tes recherches car je ne sais pas lesquels. 

J'ai plusieurs exemple dans ma cohorte de personne qui ont acheté comme moi avec leur marge, certains ont vendu pour la résidence et acheté ailleurs . Selon ce que tu achètes tu peux facilement revendre après (du moins dans le marché Montréalais) et récupérer une bonne partie des coûts (c'est le cas d'un ami de classe qui avait pratiquement tout repayé sa marge avec les profits de vente de son condo). Il faut juste que tu acceptes de vivre avec un gros montant sur ta marge et acceptes de payer +++ d’intérêt puisque tu as des intérêts d'hypothèque et des intérêts de marges.... mais les taux sont tellement bas...  Actuellement tu peux te prendre un 5 ans fixe quand même assez bas et tu te dis que tu n'as pas a te casser la tête avec la variation des taux pendant tes études pour l'hypothèque.

Selon la ville ou tu vas en médecine louer n'est pas toujours facile ni moins dispendieux pour loger une famille... À Montréal un appartement assez grand pour la famille pas trop loin de l'université et qui n'est pas un trou à rats c'est plus de 2000$/mois. Moi j'ai préféré acheté et même si ça coûte un peu plus cher je vais en récupérer une partie à la vente. 

voilà, à toi de faire tes calculs et voir avec quel niveau de stress financier tu peux bien vivre ... sinon perso je trouve que le déni fonctionne bien pour pas que ça t'empoisonne! 

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3 hours ago, Oasis123 said:

[...]

voilà, à toi de faire tes calculs et voir avec quel niveau de stress financier tu peux bien vivre ... sinon perso je trouve que le déni fonctionne bien pour pas que ça t'empoisonne! 

HAHA, merci beaucoup pour les conseils! En fait, au niveau financier avec mon conjoint (on a déjà la mise de fonds) et selon nos calculs, ça nous reviendrait à peine plus cher que notre loyer.

C'est bon à savoir pour les produits et institutions, je vais regarder cela de plus près :)

 

 

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On 5/10/2020 at 7:27 PM, Rosie18 said:

En fait, au niveau financier avec mon conjoint (on a déjà la mise de fonds) et selon nos calculs, ça nous reviendrait à peine plus cher que notre loyer.

Idem ici, mon conjoint travaille, on aimerait acheter l'an prochain ou l'année suivante... quitte à revendre. C'est pas tellement plus cher qu'un loyer en effet, et un loyer, je vois ça comme de l'argent jetée par les fenêtres haha! Si tu décides d'aller de l'avant, j'aimerais en apprendre plus sur ton expérience, si possible. :)

Je me demandais aussi, si quelqu'un peut me répondre... les intérêts sur les marges de crédit étudiante en médecine sont souvent plus bas que ceux d'une hypothèque... est-ce que quelqu'un c'est déjà servi de ça pour acheter? Est-ce que les banques nous laissent faire, est-ce une option? Il me semble que ça serait plus avantageux que de finir par payer l'hypothèque avec la marge et payer de l'intérêt deux fois... À moins qu'il y ait des aspects auxquels je n'ai pas pensé?

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24 minutes ago, Mel96b said:

Idem ici, mon conjoint travaille, on aimerait acheter l'an prochain ou l'année suivante... quitte à revendre. C'est pas tellement plus cher qu'un loyer en effet, et un loyer, je vois ça comme de l'argent jetée par les fenêtres haha! Si tu décides d'aller de l'avant, j'aimerais en apprendre plus sur ton expérience, si possible. :)

Oui certainement, je reviendrai donner des informations ici le cas échéant :)

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  • 2 weeks later...

Salut!

Je reviens donner un peu d'information puisque j'ai été acceptée (yeah!) et qu'on déménage cet été.

Mon conjoint et moi avons décidé de faire affaire avec un courtier hypothécaire de Nesto et voici le topo :

Lui : bon crédit, taux d'endettement bas et bons revenus
Moi : excellent crédit, mais taux d'endettement haut car ils ne considèrent pas les bourses d'études / allocations familiales comme des revenus

Notre courtière hypothécaire a reviré notre dossier de tous les bords avec plein de prêteurs hypothécaires potentiels, et la conclusion c'est que le prêt va être au nom de mon conjoint seulement, car je nuis beaucoup au calcul de la somme accordée (uh uh). Donc comme d'autres le mentionnaient, rares sont ceux qui tiennent compte des revenus futurs.

Mon chum est d'accord pour avoir la dette entière à son nom, mais on va notarier à nos deux noms. Dans 5 ans, on va sûrement pouvoir me rajouter sur le prêt hypothécaire.

Ça dépendra donc de vos contextes et du support de votre conjoint.e. On a choisi une maison abordable, un taux fixe à 2,25% pour 5 ans (peut-être que que ce taux pourrait être plus élevé si moins bon crédit, je suis pas une pro loin de là... lol). On fait des choix sécuritaires étant donné que mon chum devra payer seul encore un bout, haha. On a fait nos calculs et même en incluant les versements de taxes municipales, on dépasse peut-être de 50$/mois le prix qu'on paie pour notre loyer...  J'ai confiance que ça va bien aller!

Si votre situation est différente, le conseil de @Oasis123 semble très bon! Je n'ai pas consulté Desjardins réseau de la santé mais ça vaudrait la peine de vérifier!

Bonne continuation à tous!

 

 

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6 hours ago, Rosie18 said:

Salut!

Je reviens donner un peu d'information puisque j'ai été acceptée (yeah!) et qu'on déménage cet été.

Mon conjoint et moi avons décidé de faire affaire avec un courtier hypothécaire de Nesto et voici le topo :

Lui : bon crédit, taux d'endettement bas et bons revenus
Moi : excellent crédit, mais taux d'endettement haut car ils ne considèrent pas les bourses d'études / allocations familiales comme des revenus

Notre courtière hypothécaire a reviré notre dossier de tous les bords avec plein de prêteurs hypothécaires potentiels, et la conclusion c'est que le prêt va être au nom de mon conjoint seulement, car je nuis beaucoup au calcul de la somme accordée (uh uh). Donc comme d'autres le mentionnaient, rares sont ceux qui tiennent compte des revenus futurs.

Mon chum est d'accord pour avoir la dette entière à son nom, mais on va notarier à nos deux noms. Dans 5 ans, on va sûrement pouvoir me rajouter sur le prêt hypothécaire.

Ça dépendra donc de vos contextes et du support de votre conjoint.e. On a choisi une maison abordable, un taux fixe à 2,25% pour 5 ans (peut-être que que ce taux pourrait être plus élevé si moins bon crédit, je suis pas une pro loin de là... lol). On fait des choix sécuritaires étant donné que mon chum devra payer seul encore un bout, haha. On a fait nos calculs et même en incluant les versements de taxes municipales, on dépasse peut-être de 50$/mois le prix qu'on paie pour notre loyer...  J'ai confiance que ça va bien aller!

Si votre situation est différente, le conseil de @Oasis123 semble très bon! Je n'ai pas consulté Desjardins réseau de la santé mais ça vaudrait la peine de vérifier!

Bonne continuation à tous!

 

 

Merci beaucoup des infos! :) Bonne continuation à toi!

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  • 3 months later...
On 5/10/2020 at 8:34 PM, Oasis123 said:

Salut,

J'étais exactement dans ta situation,

J'ai facilement réussi a avoir une hypothèque... J'ai payé les versements avec ma marge et j'ai payé une bonne partie du 20% de cashdown avec ma marge et l'autre parti avec des Celi que j'avais rempli avec mes prêts et bourses! J'avais déjà des dettes d'études antérieures et ça n'a pas causé de problème ni pour la marge ni pour l'hypothèque.

Pour l'hypothèque il faut que tu t'adresse a certaines institutions spécifiques qui considèrent le revenu potentiel que tu feras car la plupart des institutions regarde seulement ton revenu actuel. Desjardins du réseau de la santé le font (peut-être d'autres succursales aussi mais réseau de la santé c'est la meilleure option car ils ne font que ça s'occuper des gens en santé versus les autres succursales qui ne vont rien comprendre de quoi tu leur parle avec ta marge et ton hypothèque ils vont te trouver fou/folle). Je crois que certaines banque le font avec des conseillers spécifiques mais il va falloir que tu fasses tes recherches car je ne sais pas lesquels. 

J'ai plusieurs exemple dans ma cohorte de personne qui ont acheté comme moi avec leur marge, certains ont vendu pour la résidence et acheté ailleurs . Selon ce que tu achètes tu peux facilement revendre après (du moins dans le marché Montréalais) et récupérer une bonne partie des coûts (c'est le cas d'un ami de classe qui avait pratiquement tout repayé sa marge avec les profits de vente de son condo). Il faut juste que tu acceptes de vivre avec un gros montant sur ta marge et acceptes de payer +++ d’intérêt puisque tu as des intérêts d'hypothèque et des intérêts de marges.... mais les taux sont tellement bas...  Actuellement tu peux te prendre un 5 ans fixe quand même assez bas et tu te dis que tu n'as pas a te casser la tête avec la variation des taux pendant tes études pour l'hypothèque.

Selon la ville ou tu vas en médecine louer n'est pas toujours facile ni moins dispendieux pour loger une famille... À Montréal un appartement assez grand pour la famille pas trop loin de l'université et qui n'est pas un trou à rats c'est plus de 2000$/mois. Moi j'ai préféré acheté et même si ça coûte un peu plus cher je vais en récupérer une partie à la vente. 

voilà, à toi de faire tes calculs et voir avec quel niveau de stress financier tu peux bien vivre ... sinon perso je trouve que le déni fonctionne bien pour pas que ça t'empoisonne! 

Si j'ai bien saisie ton post :

- En premiere annee de medecine, je prend une marge de scotia de 350k (sans rien payé ni intérets , ni principal jusqu'a 2 ans aprés la résidence)

- Je prend un hypthéque desjardins du réseau de la santé. Je rembourse mon hypothéque avec ma marge de scotia

Est-ce bien le cas?  c'est possible de faire tous ça des la PREMIERE année de médecine, car je préfère ne pas payer de loyer et de payer plutot mon hypothéque

merci

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